最近，一场关于“贷款还是卖保险”的争议，把恒丰银行推上了风口浪尖。
多名借款人通过公开投诉平台爆料，自己在恒丰银行作为资金方的贷款过程中，被“强制捆绑”了高额保证保险。有人借了50万，提前结清时发现光是保费就交了13万多；有人借了17万，每月还款额里硬生生被划走近1500块的保费；还有人借了4.6万，稀里糊涂交了将近一万块的保费，一算真实年化利率，直奔18.96%。
面对借款人的质疑和愤怒，恒丰银行的客服给出了一个看似“理直气壮”的回应：“保费不是银行收的，银行只是代扣，你要退费去找保险公司。”
一句话，把自己摘得干干净净。
好一招“金蝉脱壳”。但问题是，这个“壳”，真的脱得掉吗？
一、银行不是“ 无辜的代扣通道”
先别急着讨论银行有没有责任，我们先把这条业务链条理清楚。
在这个模式里，借款人通过第三方平台（比如“阳光闪贷保”“安逸花”等）申请贷款，钱最终是由恒丰银行出的。但在放款之前，借款人被要求必须先买一份“个人贷款保证保险”。不买？对不起，款不放。
买了之后，借款人每个月还的钱，包含两部分：一部分是贷款本金和利息，另一部分是保费。这两笔钱，都是通过恒丰银行的系统统一扣走的。
现在问题来了：银行在这条链条里，真的只是一个“无辜的代扣通道”吗？
当然不是。
首先，银行是资金的提供方，是整个贷款行为的最终责任人。没有恒丰银行的资金，这笔贷款根本不会发生。银行对贷款的整个流程、合作方的行为、借款人的成本结构，负有不可推卸的审核和管控义务。
其次，银行是“代扣”的执行者。每一笔保费，都是从借款人的账户里，通过恒丰银行的系统，划走的。银行清清楚楚知道每个月扣了多少钱、扣给了谁、扣的是什么名目。说“不知情”，谁信？
更重要的是，银行是这个业务模式的最大受益者之一。通过引入保险增信，银行可以把原本风险较高的客户“包装”成低风险客户，从而降低自己的坏账风险，扩大贷款规模。保费虽然进了保险公司的口袋，但银行拿到了稳定的利息收入，还转移了风险。
好处你占了，风险你转了，现在出问题了，你说“不关我事”？天底下没有这么便宜的事。
二、“强制搭售”早就被明令禁止，恒丰不知道吗？
再来看看这个操作本身。
“不买保险就不给放款”——这不是个案投诉，而是多个平台、多个地区、多个渠道反复出现的共性描述。如果事实成立，这已经触犯了监管的红线。
早在2012年，监管部门就明确禁止银行在发放贷款时强制搭售保险、理财等产品。2022年施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》再次强调：银行不得利用业务便利强制指定第三方合作机构提供收费服务，不得违背消费者意愿搭售产品。
为什么这么规定？因为强制搭售从根本上剥夺了消费者的自主选择权。你去借钱，结果被迫买了一份可能根本不需要的保险，保费还高得离谱。这不是金融服务，这是“趁火打劫”。
更恶劣的是，多位借款人反映，办理贷款时，前端页面只展示了较低的贷款利率，对高昂的保险费用要么只字不提，要么用小字藏在角落里。等到发现的时候，钱已经被扣了几个月甚至几年。
这已经不是“搭售”，而是“偷售”。
三、“综合成本18.96%”不是个案，是模式
最让人心惊的，是那个真实年化利率——18.96%。
注意，这不是高利贷，这是“贷款利率+保费”打包之后的综合成本。表面上看，贷款利率可能只有5.5%或者7%、8%，听起来很“普惠”。但加上保费之后，借款人的实际负担翻了一倍甚至两倍。
那个借了50万的借款人，保费13万多，实际年化成本自己去算。那个借了17万的，每月保费1496元，30期下来保费4.48万，占本金的26%以上。
还要注意，这个保费是跟着贷款余额一起扣的。也就是说，即便你还了大半本金，保费还是按原来的金额扣。越到后期，实际费率越高。
这不是金融创新，这是收费魔术。 把利息拆成“低利率+高保费”，既绕开了利率监管的红线，又让借款人在第一时间放松警惕。等到算总账的时候，才发现自己掉进了一个精心设计的成本陷阱。
而在这个陷阱里，银行扮演了什么角色？是守门人，还是同谋？
四、“代扣”不是免责金牌
回到那个最核心的问题：恒丰银行说“我只是代扣”，能不能免责？
答案非常明确：不能。
律师付建说得清楚：银行作为实际放款方和每月本息及保费的统一代扣方，对该笔贷款的综合成本结构是明知或应知的。银行与保险公司之间存在业务合作，负有全流程管控与合规把关义务。
说得再直白一点：你的系统在扣钱，你的资金在流动，你的合作方在操作，你的客户在被收割——你说你不知道、不负责，这话说不过去。
打个比方：一个商场里，有商家强迫顾客必须买一张高价门票才能进店消费，商场负责统一收款。顾客发现被骗后，商场说：“钱不是我收的，是那个商家收的，我只是代收。”你觉得顾客会接受吗？监管部门会接受吗？
更何况，银行不是“代收”那么简单。没有银行的资金和渠道，这个业务根本跑不起来。 银行是这个模式的“发动机”，不是“螺丝钉”。
五、监管该出手了
这件事暴露出来的，不仅仅是恒丰银行一家的问题，而是一种在“资金方+助贷机构+保险增信”模式下普遍存在的监管套利行为。
银行把风控外包给保险公司，保险公司用高额保费覆盖风险，助贷平台负责拉客，借款人为所有环节买单。整个链条里，每个参与者都赚了钱，唯独借款人被蒙在鼓里，承担着远超预期的成本。
这是对普惠金融的讽刺，也是对金融消费者的围猎。
监管部门对“强制搭售”和“变相高利贷”一直持高压态度。但道高一尺，魔高一丈。当传统的“高利率”被拆解成“低利率+高保费”时，监管的探头也需要跟着延伸。
对于借款人来说，付建律师的建议值得记住：保存好合同、流水、截图，向金融监管部门投诉，或者向法院起诉。根据最高法的相关意见，利息、罚息和其他费用总和超过年利率24%的部分，法院可以不予支持。
但更根本的，是监管要对这种“化整为零”的收费模式亮明态度：无论你把费用拆成几块，放在哪一环，综合成本必须透明披露，强制搭售必须坚决叫停，银行作为资金方的主体责任必须压实。
写在最后
恒丰银行至今没有对媒体的采访作出回应。但沉默解决不了问题。
13万的保费，4.48万的保费，9884块的保费——这些不是冰冷的数字，而是一个个借款人真金白银的血汗钱。他们之所以借钱，是因为需要用钱；之所以选择银行，是因为相信银行是正规、透明、可信赖的。
如果银行利用这份信任，与合作方一起挖下“低息诱饵、高保收割”的陷阱，那么失去的不仅仅是几个投诉客户，更是千千万万金融消费者对整个银行业的信任。
“代扣”不是遮羞布，通道不是避风港。恒丰银行，以及所有采用类似模式的银行，请正面回答：
这笔保费，到底是不是强制搭售？借款人的综合成本，你们到底有没有责任？
我们等着看答案。
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